在全省中小企业信用担保体系建设

培训班上的讲话

省经济委员会副主任   蒋志方

2007年4月29日

同志们：

根据省政府领导的要求，今天我们和开行共同举办全省中小企业信用担保体系建设培训班，主要是为了贯彻落实省政府即将出台的《湖南省人民政府关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》和《关于加强中小企业信用担保体系建设的实施方案》，用好国家开发银行软贷款，推动全省担保体系健康发展。

这次培训班，主要想解决三个方面的问题。一是进一步统一思想认识，加大担保体系建设的工作力度；二是用好国家开发银行的软贷款，加快担保机构建设；三是了解担保机构的运作方式、特点和规律，进一步加强对担保机构的指导和监管。希望通过这次培训，大家对担保体系建设有一个比较全面的了解，以推动下步工作，加快担保体系的建设。借此机会，我讲三个问题。

一、加强担保体系建设的必要性和重要性

这个问题看起来好像很简单，但现实中确实存在认识不一致的问题。去年我们在调研中发现，有些市州的主要领导对担保体系的建设必要性和重要性都缺乏认识，很不理解，有的甚至担心会像原来农村搞的“两会一部”那样，会出乱子。因此，有必要再谈谈加强中小企业信用担保体系建设的必要性。我想它的必要性体现在四个方面。

（第一）加强担保体系建设是缓解中小企业融资难的需要。

当前，我省中小企业占全省企业总数的99.9%以上。我省GDP的55%、工业增加值的76.3%、社会零售额的77%、税收的50%、出口额的62%和就业的80%均是由中小企业创造或提供的，中小企业在全省经济社会发展中具有极其重要的地位和作用。与此同时，融资难却一直在困扰着中小企业的发展。

直接融资方面，我省风险投资和创业投资机构少，规模小，对中小企业的风险投资和创业投资还处于探索阶段；证券市场的中小企业版受规模限制，我省能够通过这个渠道融资的中小企业凤毛麟角；各类私募基金非常活跃，但是没有一个有效的通道帮助中小企业实现对接。同时，由于私募基金对中小企业的素质要求很高，大部分中小企业被拦在门外；民间资本很丰富，但至今没有一个合适的模式引导这些民间资本流向中小企业。

间接融资方面，商业信用和票据市场发育缓慢，对中小企业贴现额度不大；融资租赁发展水平还很低；典当融资所能满足的资金一般是数额较小、期限很短的流动资金，且成本较高；各类科技投资基金、创业基金方面的融资渠道，对我省中小企业来说还很遥远。因此，我省中小企业在间接融资中主要还是依赖于银行的贷款。

据人民银行提供的资料，我省中小企业获得银行贷款的满足率约在20%左右。而这个数字是指具备银行认可的资质，向银行申请贷款经受理后获得贷款的企业与所有受理的中小企业之比。具备银行受理条件的中小企业大概占全部中小企业的10%左右，如果考察全部有贷款需求的中小企业，中小企业贷款满足率还低得多。

由于以企业财务报表真实性为前提的道德信用尚未建立，不具备信用贷款的基础。为防范金融风险，现在的银行基本是典当行，主要是抓抵押贷款。我省中小企业不论是创业初期，还是二次创业，都面临抵押资产不足问题，所以大多的中小企业由于抵押不足得不到银行的贷款。据调查，中小企业因无法落实担保而拒贷的比例高达23.8%，因无法落实抵押而发生的拒贷比例高达32.3％，二者合计总拒贷率高达56.1%。要解决这一部分企业的融资问题，需要有一个完善的担保体系，为他们提供担保。在去年的调查中发现，在同等金融环境下，采取了一些担保措施的地方融资难的问题相对缓解一些，而没有采取担保措施的地方，融资更难一些。

（第二）建立担保体系是国际通行的做法。

据不完全统计，目前，世界上约有48%的国家和地区根据自己的情况建立起完善的中小企业信用担保体系，并成为一种扩大中小企业融资的长期通行模式。主要可分为3种模式：

一是美、英模式。这些国家以发达的市场机制为依托，中小企业信用担保资金由政府全额拨款，大部分直接由负责中小企业的政府部门操作，也有的在主管中小企业的部门中专设一个中小企业信用担保管理部门。如美国（联邦中小企业管理局）、英国（贸工部中小企业贷款担保办公室）等。

二是日、德模式。在政府机构的监管下设立专门的信用担保机构负责运作，除以政府为主出资外，金融机构和社会团体等也参与出资，在全国若干区域内设立独立的法人单位，并建立联合会进行自律和协调。

三是韩、台（台湾地区）模式。也是在政府的监管下设立专门的信用担保机构负责运作，除以政府为主出资外，金融机构和社会团体等也参与出资。但在整个区域内只设一家主要信用担保机构，然后广设分支机构，贴近中小企业进行服务。目前有一种观点，担保是市场行为，政府不应介入，但发达的市场经济国家恰恰相反，由政府出资。

（三）建立担保体系是政府促进中小企业发展的重要举措。

我国的中小企业信用担保实践始于1992年。根据国务院领导同志的要求，原国家经贸委在总结各地试点并吸收日本、加拿大、美国等国家实践经验的基础上，于1999年6月14日发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》。1999年7月12日，党中央、国务院决定加快建立中小企业信用担保体系。1999年7月22日，原国家经贸委召开全国中小企业信用担保体系试点工作会议，贯彻落实中央要求并作出具体部署。1999年11月15日中央经济工作会议提出要求，加快建立和完善中小企业信用担保体系。1999年12月2日，国家经贸委召开全国中小企业融资工作座谈会，贯彻中央经济工作会议和全国经贸工作会议精神，重点就中小企业信用再担保、直接和间接融资等作出工作部署。中国人民银行也下发了《关于加强和改善对小企业金融服务的指导意见》，对商业银行配合建立中小企业信用担保体系提出要求。

2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》（国办发[2000]59号），决定加快建立信用担保体系，要求：各级政府和有关部门要加快建立以中小企业特别是科技型中小企业为主要服务对象的中央、省、地（市）信用担保体系，为中小企业融资创造条件。2002年6月颁布的《中华人民共和国中小企业促进法》明确规定，县级以上人民政府和有关部门应当推进和组织建立中小企业信用担保体系，推动对中小企业的信用担保，为中小企业融资创造条件。2005年2月，国务院下发《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（国发[2005]3号），要求建立健全信用担保体系，鼓励有条件的地区建立中小企业信用担保基金和区域性信用再担保机构。2006年11月，为促进中小企业信用担保体系建设，下发了《国务院办公厅转发发展改革委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》（国办发〔2006〕90号），提出了一系列的政策措施。

由此可以看出，建立中小企业信用担保体系是我国政府为促进中小企业发展，解决中小企业融资难问题的重要举措，也是对各级政府和中小企业行政管理部门的工作要求。

（第四）加强担保体系建设是我省中小企业信用担保体系发展的内在要求。

我省从1999年成立第一家中小企业信用担保公司以来，在各级政府的引导下，社会资本不断进入担保行业，到2006年底止，已经有中小企业信用担保机构117家，注册资本25亿元。2006年累计担保贷款50亿元，在保余额35亿元。累计担保企业5301户，累计担保金额125亿元，在保企业户数2064户。

但与发达省市相比，我省担保机构的发展还存在很大差距。一是担保机构规模小，抵御风险能力不强。到2006年12月底，我省中小企业信用担保机构注册资本平均为2137万元，注册资本在1亿元以上的仅5家。二是担保机构运作还欠规范。近年来，陆续出现有担保机构抽逃资本金、非法集资、出现代偿后不讲信用、收费过高等现象，虽然是少数公司的行为，但对整个行业产生了负面影响。三是专业人才缺乏。四是布局和发展不平衡。我省担保机构主要集中在长沙，而运作比较好的担保机构也主要在长沙。其它市州也有一些担保机构，但数量少，规模小，运行的效果也不很理想，有的成立以来根本就没有开展担保业务。五是与银行合作不畅。担保机构与银行业金融机构没有规范的合作模式。银行业金融机构对担保机构设置的门槛过高，大量担保机构难以与金融机构建立合作关系。我省117家担保机构，与银行建立合作关系开展担保业务约50%左右。金融机构对担保机构授信不高，一般在3－5倍。尤其是去年银监会的风险提示下发后，很多担保机构业务处于停滞状态。

这些问题严重制约了我省担保机构的发展，担保能力不能充分发挥，担保风险不能有效分散，担保机构可持续发展的能力受到限制，投资人的积极性受到影响。因此，政府下大力气加强中小企业信用担保体系的建设，有很强的现实意义。

二、全省中小企业信用担保体系建设的目标和任务

省委省政府对担保体系的建设非常重视，去年宪平副省长亲自带队到6个地市进行专题调研。在调查研究的基础上起草了《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》。在年初召开的非公经济座谈会上，书记省长亲自组织讨论，目前已经定稿，即将下发。按照这个意见提出的目标，到“十一五”末，省、市州两级都要设立上规模的担保机构并正常运作，部分重点县市区也要设立担保机构。暂没有条件的县市区，可设立分支机构，省、市州、县市区三级担保网络体系基本形成。力争全省担保机构形成60亿元资本金规模，担保能力达到300—600亿元。要实现这一目标，主要做好四个方面的工作。

（第一）抓好担保机构的壮大。

我省担保机构注册资本平均仅2137万元，不但担保能力不强，抗风险能力弱，而且也与银行的要求有较大差距。因此，将担保机构做大是我们的首要任务。壮大担保机构的实力主要有两条途径，一是整合资源，对现有运作较规范的担保机构增资扩股；二是高起点组建一批规模较大的担保机构。要求各市州要有一家担保机构注册资本达到1亿元以上，选择十个县试点，试点县市区担保机构也要达到5000万元以上。

国家开发银行非常支持我省担保体系建设，“十一五”期间拟安排25亿元软贷款支持我省各级政府建立中小企业信用担保机构。我们初步的设想是安排5亿元用于建立省级担保和再担保平台，支持省中小企业信用担保有限公司增资扩股到10亿元；安排7亿元支持建立14个市州担保机构；安排9亿元支持30个重点县市区设立担保机构；安排4亿元支持11个重点开发区和工业园区建立担保机构。本月中旬国家开发银行姚行长来湘考察，我们已提出了一个初步的名单。希望这些市县和工业园区充分利用开行的软贷款，迅速把担保公司规模做大。

（第二）加强对担保机构的监管，规范担保机构运作。

加强监管是提高担保行业信用能力的重要措施。越是监管严格的行业，其信用程度就越高。担保行业经营的是信用，管理的是风险，其对风险识别和风险控制的要求与银行相比有过而无不及。省里决定由省经委牵头，有关部门参加成立担保行业监管委员会，办公室设在省经委，由省经委负责日常监管工作。主要是从事前、事中、事后三个环节开展监管。

所谓事前监管主要是把好准入关，确保进入中小企业信用担保行业的机构具备相关资质，资本金的规模，从业人员的素质。目前国家对注册资本1亿元以上和跨省区经营的担保机构的设立设定了行政许可，对1亿元以下的在《意见》中，我们暂以备案管理的方式来开展监管。

所谓事中监管，主要是规范担保机构的业务流程和资金管理，我们将建立担保信息监管系统，对担保机构运行情况开展即时监控。

所谓事后监管，就是当担保机构的担保业务出现政策性或市场性风险时，要及时掌握情况，并迅速作出反映，帮助化解风险，或通过采取措施，帮助该担保机构平稳退市，以免影响整个担保行业，导致系统性风险。

（第三）建立再担保体系。

再担保的主要功能是分散担保机构的风险，增强担保机构的担保能力，防范担保行业的系统风险。再担保可以将众多分散的，独自为战的担保机构联成一体。纳入再担保体系内的担保机构，银行评估其担保能力时，将会考虑再担保为其带来的信用增加部分，对担保机构的增信作用将实现倍数效应。因此，再担保是增强担保行业整体信用能力的重要措施，是加强中小企业信用担保体系建设的重要内容。

我省明确省中小企业信用担保有限公司为省级再担保机构，目前注册资本1亿元，年内将增资到6亿元，并选择几家担保公司开展再担保的试点。明年增资到10亿元，同时扩大再担保试点范围，争取把地市一级的担保公司都纳入再担保范围，到2010年形成覆盖全省的再担保网络。

（第四）加强社会信用体系建设。

中小企业信用担保体系是社会信用体系的组成部分，同时，中小企业信用担保体系的建设依赖于社会信用体系的不断完善。只有社会的信用体系健全了，中小企业的信用度提高了，担保体系的建设才有一个好的环境，担保机构才能得以持续发展。我省的社会信用体系建设已经有重大突破，已经制定了一系列的法规和政策，三个信息库已经建立，数据的征集工作正在顺利进行。作为中小企业的信用体系建设，主要是三方面的工作。

一是要建好省中小企业信用信息数据库，扩大数据库的中小企业数量，不断丰富信用信息的内容，充分发挥其作用。这项工作由人民银行牵头在做，已经录入了5万家企业的信息，今年要达到8万家，今后凡是贷款要担保的企业，必须要进入省中小企业信用信息数据库。

二是要开展对担保机构的信用评级工作。担保机构经营信用，首先自己要有比较高的信用水平。省经委将与人民银行长沙中心支行一起推动这项工作。

三是积极推动中小企业的信用评级工作。中小企业开展信用评级，有利于帮助企业加强信用管理，提高信用水平，增强融资能力，从而促进整个社会信用体系的不断完善。

三、加强担保体系建设的工作要求

加强担保体系建设是缓解中小企业融资难，推进新型工业化的重要举措，是省委省政府的一项重大决策。落实好这一政策是各级政府的责任，也是我们各级经委的重要任务、重要措施。我们一定要高度重视，把这一工作抓紧、抓实、抓好。

首先，要尽快制定建设方案。从这次督查的情况看，非公经济座谈会以后，多数地市都很重视，积极性很高，现在是如何建设的问题，培训班结束后，各地要根据自己的实际情况，选择构建模式，制订建设方案。包括组建方案、筹资方案和利用软贷款方案。利用软贷款的方案要主动与开发银行衔接符合开发银行的要求。方案经政府批准后再组织实施。

其次指导担保机构建立规范的法人治理结构。按照规范管理和现在企业制度的要求，科学设置法人治理结构，特别是选择好经营班子，经营管理人员既要有与担保机构运营相匹配的经营管理能力，又要有良好的职业素养和道德操守。

（第三）加强对担保机构的指导和服务。

各级经委要指导担保机构建立各项管理制度，特别是风险管理和风险控制制度；帮助其选择合格的人才；帮助其开展人员培训；帮助协调与金融机构的关系，尽快建立业务合作关系；帮助协调业务开展过程中遇到的问题和困难促使其尽快走上正轨。

（四）开展监管工作。

省政府已明确经委作为担保体系的监管主体，负责日常的监管工作，各级经委要认真履行好这个职责，加强监督管理，使其规范运作。对担保机构的监管工作不仅仅是在省里这个层面，各级都有这个责任，有一个联动的作用。前面提到的监管的几个方面，各级都可以参与并发挥积极的作用。浏阳市政府就成立了担保监管委员会，对浏阳市的担保公司的发展起到了非常积极的促进作用。各级经委要积极建立担保监管机制，对本区域的担保机构开展监管。一方面是规范运作，防范风险；另一方面，对恶意逃废债务的企业和个人予以追偿和制裁，改善担保机构的经营环境和信用环境。

最后，祝大家学习愉快，祝培训班取得圆满成功！

谢谢大家！